單身姑姑長照險 比男性貴

先前台語歌后陳盈潔晚年飽受中風、失智與洗腎之苦，過世前甚至一度陷入龐大醫療費需靠外界募款的困境。單身姑姑雪莉（化名）感同身受，她擔心將來老了、病了，可能沒有人照顧，趁現在還有能力，她決定趕緊為自己添購長照險，沒想到，不買不知道，原來長照險存在「女比男貴」的長壽代價。首先是，雪莉驚訝發現，40歲的單身姑姑保費竟然比同齡的單身舅舅還要貴。這到底是怎麼回事？磊山保經業務副總羅靜娟表示，台灣老人臨終前平均臥床時間長達八年，根據內政部公布資料，2025年台灣女性平均壽命為84.75歲，男性為77.93歲，女性比男性多出6.82歲。「女性平均餘命較長，代表高齡階段的長照風險暴露時間可能更長，這是基本上同年齡女性長照險保費比男性高的原因。」羅靜娟說。對長照險而言，關鍵不只是「活多久」，還包括「需要被照顧多久」。而且年輕女性投保長照險，還可能面對更為明顯的「女比男貴」。市面上長照險主要分為還本型和消耗型（不還本）兩類。還本型長照險是在保戶沒有申請理賠情況下，身故後返還所繳保費，若曾領取理賠，身故時則扣除已給付金額並返還剩餘餘額。消耗型則屬於「有事拿理賠，沒事買保障」，當保障期滿或保戶身故時，保險公司不會退還保費。以40歲來說，還本型長照險單身姑姑的保費約比單身舅舅多了22%，男女保費差距隨著年齡增長而拉近，50歲差距約16%；到了60歲以後，單身姑姑的保費和單身舅舅差不多。這主要是因為高齡後，不論男女發生長照的機率都會提高。至於消耗型長照險，男女保費差異更大，有些商品單身姑姑的保費甚至比單身舅舅貴逾四成。面對女比男貴的現實，單身姑姑該如何見招拆招？ 羅靜娟建議，如果沒有太多繼承或傳承的考量，不妨先以消耗型為優先考量，因為保費支出相對低很多。以60歲投保一個單位來說（每個月給付1萬元），還本型長照險保費約4.6萬元，消耗型則為2.2萬元。南山人壽則建議，若預算有限，單身姑姑可掌握「先求有、再求好」以及「強化失智及現金流」兩個原則規劃長照保險。依自身的需求、繳費能力做選擇，避免因追求身故給付而壓縮保障額度，導致實際長照需求發生時給付不足。根據南山人壽內部分析統計，腦中風、癌症、失智與意外事故是申請長照理賠的前四大原因。