年金險提領方法有三款 重保障 適合挑變額萬能險

連結基金、連動債賣得嚇嚇叫的變額年金險近來蔚為風潮。壽險業者指出，投資人其實可以善用三種年金險的提領方式來規劃退休。安聯人壽資深副總經理楊承清表示，年金險的設計宗旨是一項退休工具，讓保戶在退休沒有收入時，每年(或每月)擁有一筆類似公務人員「退休俸」的年金，來支付退休後的各項生活開銷。當年金累積期滿時，保戶可選擇「一次提領」或「分期給付」。楊承清指出，目前市面上各類年金險的領取方式，多採取「固定型年金」、「利變型年金」與「變額型年金」三種(見右下圖)。這三種的差別在於：固定型年金每次領取的金額固定，適合完全不想有任何風險的退休規畫者。而利變型年金每次的領取金額，則是按照每期年金單位價值而變動，所以比較適合「希望退休金能抵抗通膨」的退休族群；至於變額型年金，則可以讓保戶繼續在不同連結標的中轉換，保戶能領到的金額，也將隨著投資標的的淨值而變動。楊承清表示，根據安聯人壽2007年的銷售數字，「變額年金」與「變額萬能壽險」的銷售比率約1比15。但至2008年2月時，變額年金險之銷售占比已高於變額萬能壽險為2比1。他分析，變額年金險逐漸熱銷的因素，除了其具有強迫儲蓄、長期投資的特性外，其帳戶盈虧是由保戶自行負擔，退休後可領到的年金金額取決於投資績效。面對未來投資型保單的市場，楊承清建議偏重保障的客戶可以投保變額萬能壽險，以定時定額方式長期的持續投入，規劃保障與理財的需求；而對於偏重投資理財的客戶，變額年金險尤其是「後收型變額年金」，也是符合理財規劃需求的不錯選擇。不過，由於今年第一季海外基金績效一片慘綠，掀起一波投資型保單解約潮，許多投資人聽到「變額年金」可能是聞之變色。中泰人壽總經理林元輝強調，如果是怕承擔投資風險的保戶，可以選擇「附保證型變額年金保險」。一方面兼具投資功能，又附有最低獲利的保證，讓消費者獲利無上限，下跌無風險，但要注意的是，須持有至保單保證利率期間期滿才有附保證。