投資型保單拚場 變額壽險擺久越划算

投資型保單的費用向來是消費者糾紛起源，以目前變額萬能壽險和變額年金兩大類投資型保單來看，各費用當中變額萬能壽險只多收「危險保費」，且兩者的主要差異在於契約的附加費用上，年金險採取每年收1至5％，變額壽險則是前五年最多收150％，之後便不再收取，保戶買的越久越划算。投資型保單熱賣至今，以有壽險成分的萬能變額壽險，以及變額年金險成為兩大類熱銷保單，在費用上，和傳統商品一樣，有壽險保障的萬能變額壽險貴上許多，且年金險費用率因為又有前收和後收型，通常投資5年以上等於不收費用，相當划算。不過，變額萬能壽險雖前五年費用率高，但是第六年開始，除了一些管銷費用之外就不再收取了，所以放的越久可以把總費用率攤的越低，加上可以有高額的壽險保障，仍是有效提高個人終身壽險保障的好商品。安聯人壽分析指出，這兩大類投資型保單，都會收取契約附加費用、行政管理費、投資標的的各項費用、轉換費用、提領費用，不過，最後兩項通常在一定期間一定次數之內都有免費的優惠，所以兩類保單的主要差異在契約的附加費用上。其中變額萬能壽險根據新規定第一年最多只能收年繳保費的60％作為附加費用，之後逐年降低，五年累計不得超過150％，變額年金則分為前收型與後收型，若是前收型會先收每年1至5％的前置費用，其餘全數拿去投資；後收型雖解約費用較高，不過若能投資5年以上，通常不會扣到費用。若以投資20年的總費用率來看，變額萬能壽險總費用率150％，還是比前收型的變額年金貴上50％，但是如果是20歲就買變額萬能壽險保單，且持續至65歲的話，總費用平均攤在45年之間，每年僅3％多，可見放的越久越划算。