變額年金險兼顧理財與退休需求

台灣邁入高齡化社會，退休議題成為民眾關注的焦點，與退休相關的各類商品更不斷推陳出新，關於退休金來源，多數人已意識到，除了勞保老年給付、新制退休金和即將上路的國民年金外，仍需透過其它理財工具做準備，因此能保障「活太久」風險的年金險商品，尤其是變額年金險，更成為近一年來的熱門險種。三種年金的給付方式特性與適用族群安聯人壽表示，年金險的設計宗旨是一項退休工具，讓保戶在退休沒有收入時，每年或每月擁有一筆類似公務員退休俸的年金，來支付退休後的各項生活開銷。當年金累積期滿時，保戶可選擇一次提領或分期給付。目前市面上各類年金險的領取方式，多採取固定型年金、利變型年金與變額型年金三種。三種年金給付差別在於: 固定型年金每次領取的金額固定，適合完全不想有任何風險的退休規畫者。而利變型年金每次的領取金額，則是按照每期年金單位價值而變動，比較適合希望退休金能抵抗通膨的退休族群；至於變額型年金，則可讓保戶繼續在不同連結標的中轉換，保戶能領到的金額，也將隨著投資標的的淨值而變動，適合更積極的退休族群，除消極達到對抗通膨的效果外，希望自己的退休金更能隨著投資績效的長期成長而與日俱增。變額年金險銷售比重逐漸提高據安聯人壽2007年銷售數字，變額年金與變額萬能壽險的銷售比率約1:15；但至2008年2月時，變額年金險之銷售占比已高於變額萬能壽險為2比1。安聯人壽資深副總經理楊承清表示，變額年金險逐漸熱銷的因素，除具有強迫儲蓄、長期投資的特性外，其帳戶盈虧是由保戶自行負擔，退休後可領到的年金金額取決於投資績效。加上變額年金險，原本就是一個純為退休規畫的理財商品，不同於變額萬能壽險，保險公司只要扣除契約附加費後，其餘保戶繳交的保費幾乎都拿去投資。以安聯人壽「國際優勢外幣變額年金險為」為例，其契約附加費用率最高為所繳保險費之5%。楊承清強調，純投資的變額年金可以連結的標的廣泛，像是各種類型的基金、連動債等，甚至與直接投資這些標的相比，變額年金平台的附加費用率更低。除優於定期定額投資基金的優勢外，免體檢又可定期繳費的變額年金，更能讓投資人達到強迫儲蓄目的。面對未來投資型保單的市場，楊承清建議，偏重保障的客戶可投保變額萬能壽險，以定時定額長期投入，規劃保障與理財的需求；對於偏重投資的客戶，變額年金尤其是後收型變額年金，也是符合理財需求的不錯選擇。