養老險 分紅、增額型正當紅

目前國內的養老險，已經從過去郵局熱賣的6年短年期，轉向10年以上長年期保單，且主要以分紅、增額的方式來彌補過去保單預定利率較低的不足，不過，每一類的養老險保單適合的族群不同，想用保險養老的話，要先學會選擇適合自己的保單。壽險業者意識到養老險這龐大的市場需求，但是在保單預定利率低，通膨又高的環境下，這幾年推出的養老險都必須結合「保障、儲蓄、分紅(抗通膨)」三效合一，才可能有賣點。ING安泰人壽就指出，目前養老險分為分紅、不分紅及增額型三種，分紅及增額型的養老險具有抵抗通貨膨脹壓力，可彌補退休養老所得替代率的不足，滿足不同族群的退休需求，因此成為退休市場的新寵兒。多家保險公司目前主打的養老退休規劃的保單，也是以分紅保單為主。另外，英式分紅保單也是外商保險公司的主打養老險之一。例如 保誠人壽的養老險分為分紅和不分紅兩種，但以英式分紅為主，強調透過每年增加保額的方式，來提高養老險的附加價值。以「保誠人壽富裕世代養老保險甲型」為例，繳費期間等於保障期間，適合希望繳費期滿後可馬上領回滿期金的保戶。以20歲王小姐為例，投保100萬元，繳費期間10年，年繳保費116, 000元，可有繳費期間100萬的保障，以及滿期之後領回100萬元＋保單紅利。所謂的紅利即包含「累積已分配增額分紅保額」及當時有效之「額外分紅保額」。國際紐約人壽認為，為養老做準備，有多種方式可以選擇，但養老計畫最基本的要求為追求本金安全、適度收益、抵禦通貨膨脹。其中分紅保單具有還本、保障兼儲蓄的功能，而且擁有抵抗通貨膨脹之優勢，客戶可以參加分紅，選擇不同的紅利分配方式，分享公司的經營成果，這是在傳統養老險中享受不到的利益。另外，新光人壽的「年年有餘養老險」，則是強調保障金額隨宣告利率變動，且保證不低於前一年度，滿期保險金可依理財規劃，選擇不同年齡給付，另外，年金給付保證不低於前一年度，且給付總額保證不低於滿期保險金。新壽表示，養老險除了可提供保障、有保本功能之外，最重要的是透過保險公司提供的最低保證，來反映市場利率，以填補退休養老所得替代率之不足。