手術險強化保障 留意三眉角 挑選時注意保障範圍、保障額度與手術併發症，補強醫療期間缺口

台灣已進入高齡化社會，其所衍生的長壽風險也包含高齡手術，同 時不少疾病也有年輕化趨勢，顯示國人不健康存活期愈來愈長，不少 民眾因為擔心高額手術費，因此首先想到就是投保手術險。壽險業者 指出，民眾在添購手術險時，要注意保障範圍、保障額度、注意手術 併發症，挑對保單。全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚表示，保險 保障就像是一把傘，要考慮醫療前、醫療時、醫療後的保障是否充足 ，醫療期間是花費最多的，須由實支實付醫療險、日額醫療險組成最 重要的基礎保障，而手術費用也是屬於「醫療期間」這一環的支出， 相對應可透過手術險來規畫保障。倪韶謚提醒，若照市面上實支實付醫療險、日額醫療險，已有涵蓋 到部分手術費用。以全球人壽的醫療險商品為例，就包含了門診手術 、住院手術的定額費用，實支實付醫療附約更是有手術費用的保險金 ，因此預算有限的民眾可多利用醫療險來補足手術險，如果有餘裕再 補強手術險，作為「錦上添花」。此外，保險公司所認定的手術，大多要符合麻醉、切割、縫合等傳 統手術行為，才會理賠手術保險金。倪韶謚指出，手術種類推陳出新 ，例如例如「尿路結石體外震波術、腦部腫瘤放射線治療、心臟冠狀 動脈擴張術」等，很多已在臨床運用的新療法，卻不符合手術險中的 「手術」定義，而是「醫療處置」，所以在選擇手術險的時候，必須 要特別留意手術險給付項目中，是否包含特定處置。倪韶謚強調，手術險的理賠方式，並不像實支實付型住院醫療險「 花多少錢、就理賠多少」，而是依據保單條款所列之手術項目表來進 行定額理賠，其保險金的計算方式，通常為保險金額乘上一定的倍數 之後，再乘以該手術的比例，因此進行理賠時，必須注意醫師填寫的 手術或處置名稱是否與保單條款吻合，「有些保險公司是一字之差， 就不會理賠」。台灣人壽則指出，買手術險一要注意保障範圍，重新檢視手中持有 的手術險保單理賠項目，保障範圍是否足夠，如是否涵蓋常見疾病手 術或家族病史等。二要注意保障額度：手術技術進步，費用逐年增加，面對愈來愈多 新式但高價的醫療項目需自付，要超前部屬體認醫療險一張保障有限 ；主管機關規定，實支實付型醫療險每人最多可買三張，建議民眾至 少要有一張以上的實支實付型醫療險，強化醫療保障缺口。三要注意手術併發症：若手術導致不幸離開，家庭可能頓時失去依 靠，此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出，建議提早以定期 壽險或投資型保險拉高個人壽險保障，保險金額可以個人年收入五至 十倍做為參考。