全球人壽業務長:檢視資產配置、財務目標…才不會買多又買錯 保單健檢四步驟 補強防護網

曾經碰過一些親友很驕傲地跟我說，全家每年繳給保險公司的保費都可以買環遊世界機票了，但我問他保了什麼險、有什麼保障內容，往往是一問三不知，保費繳愈多，不代表保障到風險需求，且購買保單應視自身財務狀況量力而為，才能避免「買多又買錯」，趁農曆新年，我建議大家重新檢視，自己保了哪些險，打破以下三大迷思來檢視保單，並透過四個步驟檢視財務及風險管理。迷思一，保費不是繳愈多愈好，應依個人財務量力而為，聚焦真實需求的保障；迷思二，家中經濟支柱的保障額度應最高；迷思三，別忽略退休後醫療費用缺口，殘扶險有其必要性。上班族拿到年終獎金，建議民眾可透過以下四步驟初步檢視保單規畫並適時進行調整，再輔以三大迷思來檢視，進一步優化保障品質與補足風險缺口。步驟一：檢視家庭收支與資產配置：了解全年度家庭收支是超支或有額外的儲蓄，檢視家庭現有的資產及負債狀況，包括各項投資及貸款餘額，並保留大約半年家庭月收入的緊急預備金，才能在突發狀況發生時，有一筆資金可彈性運用。步驟二：家庭保單健檢：因家庭經濟支柱者若倒下對家庭經濟衝擊最大，故應最先檢視家庭經濟支柱者的保障額度是否足夠，建議可透過定期險提高壽險保障額度，其次，可加強全家人的醫療保障，以補足家庭成員生病時的醫療支出，及因需照顧家人而間接造成的收入損失，第三，考量高齡化社會帶來的長壽風險及健康風險問題，愈早規劃，才能享受「晚美人生」。步驟三：重新調整資產及保險規劃：檢視現有資產及保單健檢後，最重要的就是依家庭發展計劃重新調整資產分配及保險規劃，可依財務目標階段及風險承受度，選擇適當保險規劃工具，有紀律地逐步達成家庭短中長期財務目標。步驟四：檢視未來短中長期財務目標：家庭財務目標內容應包括預期達成時間與金額，才能進一步計算現在應該存多少錢及選擇適合的方式進行規劃，包括是否增加子女教育費、有購屋計畫及退休規劃等，尤其是退休規劃較易因準備購屋或儲存子女教育基金的壓力而被忽略。最後，退休後的醫療保障也常被忽略，在健保制度改革情況下，未來醫療費用缺口加大且長期照護的財務壓力龐大，因此，殘扶險或重大疾病險是必要性的保障。(全球人壽業務長薛雪口述)檢視保單 打破三大迷思1保費不是繳愈多愈好，應依個人財務量力而為，聚焦真實需求的保障。2別忽略退休後醫療費用缺口及長照財務壓力，殘扶險有其必要性。3父母最愛幫小孩買保單，但最需要保障的其實是家中經濟支柱，應檢視其保額是否足夠，一般而言以年收入的五到十年來預估所需保額。