國泰副總:依個別行為模式 設計不同訂價基礎 讓費率更公平 優良駕駛保UBI車險 省更多

交通部公路總局統計，我國2017年底汽車車輛登記數達795萬輛，新車領牌數達44萬輛、為近十年來次高。車市蓬勃發展，國人保險意識也隨之增加，除強制險外，大部分民眾會加買車體、竊盜、責任等額外保險，以分散風險。其中，新車保額較高，以一般投保乙式車體險加上責任險等險種為例，國產車平均保費約3萬至4萬元，進口車甚至上看7萬至8萬元，對於車主是筆不小開銷。傳統車體險的計費因子，除車輛廠牌及車齡，亦須考量「駕駛人」風險，目前以車主的年齡、性別及肇事紀錄等因素，來進行費率訂價。例如，30至60歲的女性駕駛人被認為是安全駕駛族群，投保費率較低；20至30歲的男性駕駛人因駕駛經驗或用車習慣被認為風險較高，費率則相對較高。上述計算方式，並未考量到個別駕駛人的駕駛習慣差異，導致交通安全觀念佳、開車小心或假日才開車的保戶，雖然事故發生機率明顯較低，卻因為性別或年齡的因素而被加費，產生不公平現象。近年InsurTech（保險科技）蓬勃發展，依個別駕駛人實際駕駛趟次間的急加速、急減速、急轉彎、里程數或駕駛時段等行為模式，設計出「UBI保險（Usage-Based Insurance）」，藉此改變車險計費基礎，讓每位車主的保費更為合理。以國泰產險推出的UBI保險為例，費率除了傳統因子，另加上「駕駛時段」做為車體險保費的增減條件。平均而言，白天用車的費率較低，深夜的費率較高。駕駛人只要下載「國泰MY UBI」App，並持續蒐集三個月至少1,000公里的行車紀錄，正式報價時就能算出對應的加減金額。習慣開車上下班的通勤族，平均可享車體險保費九折優惠，以新車保費約3萬元為例，可折約3,000元。（本文由國泰產險資深副總許嘉元提供）