實物給付下一站 長照、健康管理

雖然實物給付保單雷聲大雨點小，但如富邦人壽仍積極研究，希望 推出長照服務的實物給付保單，但保費固定下，恐有虧損的風險，因 此希望爭取法令鬆綁；台灣人壽則規劃健康管理與給付醫療服務的實 物給付保單，但這些保單恐都需要極長的教育保費與熱身期。實物給付保單算是金管會推動保險商品創新的政策之一，原本業者 規劃結合坐月子中心、長照服務、銀髮住宅、遠距照護等，但都卡在 需要異業結盟，要確保服務品質，否則恐產生理賠糾紛，壽險公司推 出實物給付保單後，可能要10～20年確保結盟對象仍正常營運，且科 技進步下，未來給付的品質是否還能符合保戶預期，都是實物保單的 風險。國泰人壽就是推出海外醫療專機附加條款的實物給付保單，國外旅 遊5天只要多加103元，就有醫療專機後送回台的保障，國壽表示保戶 投保最多的是去日本，其次是大陸，平均投保天數是7天；但這種保 單旅遊回來就失效了，不會有後續確保給付的風險，目前國壽也尚未 推出實物給付的主約保單。富邦人壽則表示，去年國人壽險死亡平均給付金額是56萬元，但依 內政部統計台灣平均喪葬費用約30～40萬元，還不含塔位或土葬，代 表現有國人保單的身故保障，恐連身後事都無法支應，且考慮通膨因 素，未來費用只會越來越高，也突顯國人在殯葬保障上略顯不足，家 庭若有親人離世，可能面臨家庭經濟難題。富邦人壽是2016年推出殯葬實物給付保單，有禮儀服務及北中南可 選擇的塔位，對應的保險金額區間在21～67萬元間，因為訴求每人一 生中一定用得到的保單，因此銷售成績算是同類保單中第一，今年前 7月富邦人壽亦是拿下實物給付保單的保費第一名。富邦人壽推出健檢及殯葬兩張實物給付保單，迄今累計銷售逾1,5 00件、整體保費達4千萬元，富邦表示，保戶對殯葬服務的實物給付 保單關注與詢問度較高。未來結合長照，發展實物給付型保單是可考 慮研究的方向，在保費固定下開發長照終身實物給付有其困難，將持 續爭取相關法令開放，創造長照實物給付的可能性。已推出二張殯葬保單的台灣人壽則表示，仍需要時間，讓保戶更廣 泛接受實物給付保單，而台灣人口加速高齡化，據內政部統計，今年 3月底台灣65歲以上老年人口達331萬人，約占總人口14％，正式邁入 「高齡社會」，高齡少子化導致人口及消費結構改變，帶來高齡化保 單的新商機，例如長照保單、健康管理或實物給付等商品。實物給付保單為新型態商品，與傳統保單相比，在觀念及給付條件 上相對複雜，業務員解說時間長，客戶接受度仍需時間醞釀，但這類 保單可對抗通膨，適合精打細算型的客戶。台壽強調將持續關注市場 趨勢及保戶需求，積極尋求規劃開發結合健康管理服務及醫療服務等 不同面向的實物給付保單。