新一代保單 大張保護傘

房貸壽險不斷翻新，除了傳統身故、全殘才能理賠外，現在有業者打算推出新保單，就算癌症、失能，房貸壽險也會支付房貸，讓民眾更無後顧之憂。房貸可說是大多數家庭一生中最重的負債，國內自有住宅比率已超過八成，多數購屋者都是為了讓家人有窩可住，不過，根據勞保局統計資料顯示，每件死亡給付平均約只有21萬元，單靠政府的保險顯然不足以支付房貸款項。本國銀行從2004年起開始推出房貸壽險，就是看中這塊保障缺口，法國巴黎人壽總經理黃旗興表示，相較日本、馬來西亞等房貸壽險占房貸比重都在兩位數以上，國內房貸壽險比重卻僅5%到10%，比重的確偏低。多數銀行所推出的房貸壽險都是2004年當時推出的第一代房貸壽險，這類房貸壽險，貸款客戶必須自行繳交保費，繳費採取躉繳，也就是一次繳足。壽險保障則分為，保額逐年遞減的「減額型」與保額從頭到尾不變的「平準型」兩種。根據統計資料顯示，台灣目前平均貸款金額是500萬元，由於躉繳保費的保戶必須一次繳足保費，對財力不豐的保戶來說，保費成為沈重的負擔。部分銀行為了減輕客戶負擔，採取「提供房貸壽險保戶融資」的變通做法，銀行透過房貸增貸，或是信用貸款給民眾的方式，降低民眾支出。第二代則改為「逐年或逐月繳付」的方式，同時，將保險費率由原先的依性別、年齡採不同費率，改為單一費率，保戶每年所繳保費可大幅降低。除繳費方式改變外，保障內容也加上「失業」，可選擇加保 「失業信用保障保險」。台新銀行與紐約人壽合作的房貸壽險推出「全殘扶助保險金」，被保險人如完全殘廢，除了給付當初投保時的房貸額度之外，每年再給付確定全殘當年度保險金額的5%，最高給付10年。現在將出現第三代房貸壽險保單，法國人壽表示，除了身故、全殘之外，罹患癌症或重大疾病時，保戶若已無力工作，也能向保險公司申請理賠金。根據法國巴黎人壽的市場調查，有46%的台灣民眾表示一旦失業，將無法維持現有的生活水準三個月以上，有86%的台灣人在面對風險時，只能以「縮衣節食」的方式度日。且每五個人就有一個人表示曾經有過「付不出每月貸款」的窘境。