買投資型保單如搭車

投資型保單近幾年迅速躥起，種類也多元發展。壽險業把買投資型保單比喻成搭車，想要搭對車、順利到達目的地，消費者一定要先了解車資成本、車種速度及伴隨風險，這些可能影響到達目的地的速度。也就是說，消費者先了解各類投資型保單的成本和風險，才能達到當初買保單的初衷。目前市面上投資型保單若用壽險和年金兩類來分，功能性分別是壽險保障和退休規劃，和傳統型保單比較，最大不同的地方，就是投資型商品保額會變動，前者大多是指變額壽險，又分為甲型和乙型，甲型是指投保保額和投資帳戶取其大者、乙型則是指最後保額是兩者的總合。至於年金方面，投資型年金保險也因有連結投資標的，因此在開始領取年金的時候，年金的金額會因為之前的投資績效而影響領取的金額，不像傳統年金險領取當初約定固定的年金。若以連結的投資標的來分，目前國內主管機關已經核准投資型保單連結所有合法的投資標的，但是以目前市面上的投資型保單，主要分為以連結基金或ETF、結構債兩大類投資商品。至於各類投資型保單可能面對的風險，則包括價格風險、利率風險、發行機構的信用風險、匯兌風險、中途贖回風險和法律風險等六大風險。法國巴黎人壽投資型商品資深副總鄭祥琨舉例說，例如很多民眾不知道中途贖回風險：很多都是到期才可享有該有的權益，若是中途贖回則可能沒有保本保息。法國巴黎人壽將買保險比喻成為搭車，保險公司就像提供各種交通工具的司機，民眾買保險要先知道自己要去的目的、可以負擔的車資水準、想要到達的時間(選擇車速快或慢的車種)。例如近年來流行的掛保證變額年金，屬於結合投資型年金保險和保險公司的特殊保證機制，光在如何掛保證方面，就有主要三種類型，包括GMAB(保證某一時點可以拿回的金額，安聯人壽有此類型保單) 、GMWB(保證最低提領金額，宏利、中泰人受都有類似的保單)、G MDB(保證最低死亡給付金額)等三類，消費者購買之前最好先了解掛保證的方式，是否符合自己本身需求。