抗通膨 美元增額保單夠利 保戶不能只看增值幅度，必須仔細比較每個時點的「真實保障」有多大

現在100萬元可以買得到的東西，20年後可能必須拿132萬元或者更高，才買得到，這就是所謂的通膨，而你的存款利率追得上通膨速度嗎？近來保險市場上火紅的話題就是抗通膨保單。有鑑於此，各家壽險紛紛推出所謂的「增額」保單，強調保額會以一定的利率增值，協助你抵抗通膨。但是增額保單琳瑯滿目，有保額複利增值的，有每10年保額翻一倍的；有繳費期間單利增值，繳費期滿複利增值；也有保額在不同年期以不同單利增值，最高可每年單利48％增值的；若再加上還本生存金，每年依基本保額有不同還本率，相信保戶大概一個頭兩個大，全部都是「利率」，到底要比什麼？三商美邦人壽表示，保戶不能只看增值幅度，必須仔細去比較每個時點的「真實保障」有多大，有些保單年度是領回已繳保費，有些年度是領保額，有些時候是領保價金，三商美邦人壽分析，增額壽險或保險並非投資型保單，該注意的重點並不會很複雜，只要很單純的看繳同樣的保費，身故保障、生存領回及保單價值等項目越高就越好。國泰人壽則建議，越年輕投保者，可選擇保單增值率較高的商品，經過長時間的累積，增值效果較能顯現；中壯年族群由於還要考慮家庭經濟負擔，建議增值幅度可以減緩通膨影響為優先考慮，在合經濟能力範圍內，選擇單利或複利增值幅度較小的商品。富邦人壽也指出，保額增值幅度越高或是愈早開始增額的保單，相對保費也較高，想要快速提高壽險保障或經濟能力寬裕者，可以選擇繳費期間或每年保額一定比例遞增的保單，若經濟能力有限，就可以選擇保額增值比例較低，或繳費期滿後才開始增額的保單。至於要不要搭配還本，就看保戶的資金規畫，有還本的商品相對上，費率也會較高，有些父母是利用還本金作為子女的教育基金，有些人則是用還本金作為每年旅遊經費等；若只是想快速累積保額，累積下一代的財富，可能就選擇不還本的增額保單。目前銷售較佳的大多是美元增額保單，主要因為美元保單預定利率多在3.75％到4％，相對新台幣保單預定利率2.25％到2.5％，美元保單的保價金增值的速度也會較快。例如現行幾大主要壽險公司都有推出美元增額還本終身保險，大多是保單預定利率4％，越年輕投保，保費相對較低，增額時間也較久，亦即保險公司宣傳的活得越久，領得越多。