榮康信：企金業務 上海商銀搖錢樹

未上市上櫃的上海商業儲蓄商銀去年寫下每股稅後純益５元的新高紀錄，不只打敗國內大型銀行，甚至連金控獲利都得甘拜下風。上海商銀過去每年的每股稅後盈餘維持在４到５元的水準，傲視金融同業，上海銀賺大錢的祕訣是什麼？上海銀董事長榮鴻慶的長孫，目前擔任總經理（陳逸平）特別助理的榮康信已具「跨代接班」架式，是上海銀的準接班人。他透露上海銀主要的獲利來源是企業金融，與兩岸業務往來最密切的國際金融業務分行（ＯＢＵ）就占了整體獲利的四分之一。以下是專訪紀要：問：上海銀去年能賺到每股稅後純益５元，比一般金控業賺的都多，甚至金控的冠軍每股稅後純益也不到３元，能否談談上海銀的獲利模式？答：上海銀主要是靠企金的收益，主要是來自中小企業放款，放款利率與其他業者差不多，個案間平均利率維持在３％左右，企金的放款體質較個人金融優良，風險也較低。從去年開始，上海商銀便積極加入聯貸市場，光是去年底就主辦過兩次的聯貸案，其中的國泰航空聯貸案，上海商銀更是國內唯一參與的國際型聯貸案。問：榮家的事業涵蓋金融及紡織業，你為何選擇在金融業發展？答：我父親的事業重心放在香港南洋集團，我自己選擇從金融業深耕也是順著我的志趣，並非家人刻意的安排。而且我研究所就是攻讀企業管理（ＭＢＡ），對財務相當有興趣，也在外商銀行任職過一段時間，未來希望在上海商銀能更熟悉每個金融領域。就像爺爺（榮鴻慶）說過，在銀行是「專業」導向，有能力才能成為領導者。問：擔任總經理特助期間迄今，最大的收穫是什麼？答：我是在２０００年到上海商銀任職，至今有五年的時間，一開始是接觸ＩＴ部門與擔任顧問，近兩年來才開始任職總經理特助。期間最大的收穫是學到如何管理，管理是涵蓋許多面向，包括連知人善用也在其中。並且總經理陳逸平常會預設目標，要求我達到標準。總經理待人不嚴苛，是很親切的老師。像是目前最大的「功課」就是擔任ＢＰＥ小組（提升企業流程效益計畫專案小組）的召集人，此專案小組主要是檢視各項作業的流程，再予以調整，內容涵蓋所有部門，因此能接觸到行內的各項業務。問：上海銀在大陸市場著墨甚深，你如何看待台灣與大陸的市場？答：台灣政府的法令較嚴格，彈性較小；但是好處是，大家都有明確的目標要遵守，客戶也可獲得較大的保障。問：你曾在外商銀行負責信用卡風險控制，如何看待近來台灣的卡債風暴？答：我認為台灣至少需要一年的時間，才能度過卡債的危機。銀行界的缺失是並未嚴格做到信評，讓負債比過高的人也可不斷借錢消費，再者，就是沒有教育民眾。像是上海商銀的核卡嚴格，目前僅６０萬戶，分析客戶體質，會發現使用循環利息的比率很少，並且單筆消費都很高，這是上海商銀卡友的主要特色。正因為上海商銀堅持嚴格的審核程序，所以並未捲入這次的風波。