部分投資型保單 增提準備金 安聯、紐西蘭康健、巴黎人壽提供立即投資、保證給付商品 金管會要求加強控管風險

股市行情波動大，繳了保費立即投資、且保證給付的投資型保單風險大增，金管會要求保險公司，必須針對這類保單增提責任準備金，以免投資虧損後，保戶卻要求撤銷契約，讓保險公司承擔風險。據了解，目前有安聯人壽、紐西蘭康健人壽台灣分公司、法國巴黎人壽台灣分公司及英屬百慕達商中泰人壽台灣分公司等四家，提供這類投資型保單，金管會已要求說明風險控管措施。保險業者表示，一般投資型保單，保險公司都是在保戶繳交保費一段時間後才彙整投資。但有一種投資型保單的設計，是在保戶繳交保費後，保險公司就立即依保戶的指示投資。這樣的商品設計，可以讓保戶繳交的保費，不會停留太久浪費利息，但因保戶有十天的契約撤銷權，也讓保險公司面臨不確定風險。當市場行情出現巨幅波動，如股市大起大落時，保戶很可能在投保五天後，便出現虧損，然後以十天契約撤銷權向保險公司要求撤銷保險契約。由於保險公司有保證給付，這段期間產生的虧損，變成保險公司必須自行承擔，保費還得退還給保戶。金管會日前注意到此現象，特別發函要求有銷售這類保單的保險公司，必須增提保證給付責任準備金，並將責任準備金計算方式提報金管會，以利財務穩健。金管會官員表示，已銷售的保單不會停賣，但保險公司必須提出責任準備金計算方式，在主管機關審核過程中，仍可繼續銷售。金管會並要求，未來保險公司如果要設計這類投資型保單，必須提出保證給付責任準備金，說明風險控管措施，送主管機關審核。並請壽險公會，針對這類保單的風險控管程序及準備金提存方法，研提具體建議方案報金管會。由於立即投資、加上保證給付，又有十天的契約撤銷期，這樣對保戶有利無害的商品設計，不但對保險公司經營存有極大風險，主管機關也擔心保險公司以此促銷。因此，金管會要公會研議這種風險如何控管，提醒保險公司不要在沒有評估的情況下，就盲目賣保單來衝業績。官員說，如果一件保費只有一、兩萬元就還好，但如果一件保費高達100萬元，件數多達100多件時，加上股市行情大幅波動，保戶在投保後又大量撤件時，對保險公司的風險就相當大，因此有必要研擬相關的風險控管程序。