挑投資型保單 ３要訣大公開

買投資型保單要怎麼聰明買、聰明用？從這幾年壽險業者陸續在保單中納入的獨家機制來看，投資平台要完整、保額要會適時調整、以及留意保單效益成為消費者最應該學習的三大課題！這幾年投資型保單熱賣，壽險公司陸續在保單中設計一些獨家機制，提供專屬的附加價值來吸引保戶，不外乎集中在調(升)降保額、不停效保證、投資平台完整三大部分。其他則是帳價值回饋機制。例如安聯人壽向來就以業界投資平台最完整稱著，因為投資連結的標的如果選擇性不夠，就容易有風險過於集中之虞，且各家資產管理公司都有自己的「強項」，連結的資產類別和基金公司夠多的話，保戶的權益較有保障。至於南山人壽首創的調降保額方案，是指保戶投保時即可約定於6 0歲調降保額，增加投資的比重。主要是因為投資型保單採自然費率，年紀越大所要付出的保險成本越高，相對的投資部位就會大幅減少，而年紀越大人生責任越少，本來就不需要像中壯年時期所需的高保障，若把保額調降的話，可以增加投資的效益，當作退休金的儲備。保誠人壽強調的不停效保證的機制，則是擔心保戶因為沒有按時繳保費，萬一投資帳戶價值不夠支付保險成本，恐危及壽險保障，保單就可能因此失效，所以藉此鼓勵保戶重視保障本身的效力。而從這些保險公司首創的獨家機制來看，不難發現買投資型保單享有的「彈性」很多保戶忽略其正確的使用方式，包括彈性繳費，並不是有前才繳，彈性調整保額，很多人卻買了就忘了自己到底有多少壽險保障，更別論需要適時調降。投資型保單因為兼具保障和投資，消費者買了之後首重留意壽險保障的效益，投資部位如果是用來規畫退休，更要適時檢視和調整投資標的，並且注意自己是否需要這麼多的壽險保障，如果不需要的話，就不用因壽險成本侵蝕投資部位，才能聰明享有投資型保單的好處。