逾70歲...不能當房貸保人

立法院三讀通過作保債務限定繼承，加上市場不斷傳出房地產市場可能泡沫，據了解，已有大型行庫研議調降房貸業務保證人年齡門檻，未來年紀75歲以上的民眾，可能被銀行視為貸款保證人的拒絕住來戶。為降低房貸授信風險，台銀主管指出，最近已研議修改保證人相關制度，方向之一是調降保證人的年齡門檻，例如原本75歲還能當保證人，但未來可能調降到70歲。房貸業務龍頭土銀則指出，目前並沒有對保證人的年齡特別設門檻，不過要是有同業設下相關規定，土銀會考量是否跟進。合庫銀主管指出，金管會之前要求銀行辦理房貸時，不能夠要求徵提連帶保證人，但如果客戶的信用條件不佳，可視個案要求徵提保證人，所以現在仍有不少銀行的房貸案會要求提供保證人。不過，在作保債務確定改成限定繼承後，如果保證人往生，繼承人只要在繼承的遺產範圍內清償債務。換句話說，銀行債權並不能獲得100%保障。銀行主管指出，除了保證人資格可能更嚴格，未來房貸核貸成數也可能再調降。以土銀為例，目前最高可貸成數約在七到八成，小套房產品最高僅能貸到六、七成，較一般民營銀行為低；合庫銀之前也曾發文給營業單位，指示小套房貸款客戶必須是自住，不能是投資客；台銀也有類似規定，如果分行接到坪數15坪以下的小套房申請案，不能自行決定是否放款，必須先報請總行。台企銀則是把小套房的貸款成數降低到五成，而且利率從4%起跳；華南銀的小套房貸款利率也較高，從5%起跳。行庫主管指出，銀行不會只聽到市場上出現房地產泡沫化的聲音，就馬上緊縮房貸，而是考量銀行整體授信品質和數量，不過如果房地產未來真的出現泡沫化跡象，銀行將會朝降低貸款成數的方向調整。此外，為嚴控房貸戶虛報房價以提高貸款成數，行庫主管指出，對於台北市部分「有行無市」的不動產價格，銀行會更注意買賣雙方的真實成交價，不會僅以建商或買方單方面的說法為核貸依據。