人口老化 長期看護險潛力足 台灣邁向老化社會且生育率低，長看險支付療養金、看護費用，可減輕家庭負擔

政府打算推動長期照護保險制度，不僅喚醒國人對長期照護的警覺及規畫，也開創壽險公司的新商機，不少壽險公司在去年主力推動健康險後，今年的主力推動商品就是長期看護險。據統計，從民國84年，新光人壽推出第1張長期看護險以來，隨後幾家主要壽險公司也陸續推出類似商品，如國壽、富邦人壽、中壽、台壽、三商美邦人壽、保誠人壽等，投保率一直不高，僅30萬件保單的投保率，投保比率僅1％多。據壽險業所蒐集內政部97年底統計顯示，台灣每對夫妻平均生1.2 個小孩，卻要養1.7個老人，65歲以上需要長期照顧人口中有78.5％與配偶、兒女同住，長期看護費用平均每月約12,000元至70,000元，若是1個雙薪家庭，又要養小孩，又要照顧需長期看護的長者，經濟壓力不可謂不大，同時台灣正快速躉向老年化社會，現在的年輕人不只要規畫自己的退休金，不要再奢望「養兒防老」外，最好連自己不幸不能動彈、失智時的費用都先規畫起來，不要成為下一代的負擔。所以不少壽險公司都已打算在今年推出改良版的長期看護險，其中國泰人壽已率先推出保費相對較便宜，業者稱之為還本帳戶型的長期看護險，壽險業者表示，目前市場上平均每賣出10張長看險，就有6 張是國泰人壽的。以往長期看護險賣不動，主要由於壽險業者都將長期看護保障與死亡保障綁在一起，發生長期看護需求時，有一筆長期看護費用及定期給付的金額，身故時又有一筆死亡保費，例如35歲左右的年輕人，投保長看險，保額100萬元，每年保費約要3萬到4.5萬左右，一旦有長期看護需求時，有些壽險公司會先給付一筆長期看護療養金，如國壽是保額的30％、台壽是20％，即可拿到30萬或20萬，可讓保戶家人購買輪椅、改裝家裡成為無障礙空間等。其後再每半年或每月定期給付一定金額的長期看護金，如國壽是每半年保額的10％，即10萬元，台壽是每半年保額的12％，即每月可有 2萬元；新壽及富邦人壽則是依程度不同每月給付保額的1％到2％不等，最後保戶若不幸身故，再給付100萬元的死亡保險金（富邦人壽要扣除已領取的部分）。但由於這樣的長看險保費相對較高，對一般已有壽險保障的保戶負擔可能有些重，且有重複保障的情況，因此國壽推出改良版的長看險，如30歲男性保額1萬元，每年保費9,440元，一旦有長看需求時，就先領保額12倍，即12萬元，即所謂的長看療養金，接著每半年領6萬元，即每月有1萬元長看費用，但最多領取30次，也就是15年，身故時領取已繳保費的1.05倍，即加計利息返還保費，亦即保本之意。國壽分析，一旦發生需要長期看護需求時，目前估計生存的年期大多不長，15年的長看給付其實已相當夠用，在保費上也能較便宜。這種限制給付年期的長看險目前在市場上頗受歡迎，據了解，如新壽、台壽也正打算跟進推出，成為今年的主力商品。壽險業者表示，長看險越早投保越便宜，如國壽的守護一生長看險，30歲時每萬元保額每年9,440元，但到40歲時投保就要1年12,500元，50歲更要18,020元，若是傳統的長看險，30歲時每100萬元保額每年要3.79萬元，40歲時1年就要4.9萬元，50歲則高達6.57萬元，再高齡還可能被壽險公司拒保。