利率蠢動 瞄準轉貸好時機 短期固定計息房貸，可避免短期利率看漲，適用於申辦房貸的新貸戶

景氣開始復甦，壽險業者搶推「短期固定計息」優惠利率房貸，可避免短期內利率看漲，增加房貸負擔，適用於需要申辦房貸的新貸戶，而已揹負房貸的有殼一族，可趁此機會檢視現有的房貸利率，把握轉貸最佳時機。以保誠人壽「超值福貸」為例，前半年固定1.88％，第7個月至第 3年期間固定2.15％，第4年起依指標利率i+1.25％（目前2.25％），換算前3年平均固定利率為2.105％，由於前半年利率較一般長年期固定計息的房貸利率更低，因此房貸戶可在一開始貸款本金較高時，減輕利息負擔，且前3年採固定計息模式，房貸戶也不必耽心房貸利率隨市場利率調升，造成利息負擔更加吃重。保誠人壽放款部經理郭繼承表示，受到前年金融海嘯的影響，市場利率降到近年來低點，若民眾在金融海嘯之前申辦中長期固定計息房貸，現在正是轉貸至短期固定房貸的時機，因為可先享受現階段的低利率，更不必耽心未來升息而增加的額外負擔。郭繼承舉例，曾先生於2008年底金融風暴前夕，向某銀行申貸中長期固定利率房貸，貸款額度900萬元，假設7年固定利率3.10％，則曾先生每月需支付房貸利息23,250元，貸款首年的利息總支出是27.9萬元，但因房貸利率與目前市場低利差距甚大，負擔加重的曾先生打算轉貸。曾先生目前貸款本金剩下800萬元，若轉貸至保誠人壽「超值福貸」，扣除估價費、規費等轉貸成本約13,100元，前3年的利息共計可省下23萬8,800元。富邦人壽表示，壽險公司有資金成本年期較長的優勢，能推出多樣化固定利率的房貸商品，可以讓民眾在低利時點選擇固定式優利房貸，可享有「鎖利」優勢，而除了「短期固定」房貸方案，「一段式加碼」房貸也是市場當紅商品，不同前低後高的3段式階梯房貸，房貸負擔恐怕在升息時跟著冒險，因此「一段式加碼」房貸正夯。如富邦人壽「真心相貸」方案，提供最低1.85％起（PDR+0.85％）的優惠利率，房貸利率維持一段到底，適合長期還款者。不過，選擇固定型或一段式加碼房貸，仍應注意起息點不應過高，固定利率雖可鎖住未來利率走升，但起息點較高，前期利差被拉大，較不適合短期內有換屋需求的民眾。