善用商業保險 強化高齡保障

高齡時老病癱的風險，建議用三帳戶規劃。南山人壽以其2021年與 工研院合作的調查結果指出，國人平均老年準備金約需要新台幣600 萬元，才足夠支應老年生活、長照、醫療開銷費用，建議可善用商業 保險打造「退休帳戶」、「醫療帳戶」與「長照帳戶」，補強高齡保 障。首先是退休帳戶，南山人壽提醒存夠600萬元外，還要考慮通膨、 老年醫療費用增加或其他額外支出，造成退休金縮水，在目前大環境 變動、充滿未知變數下，建議可考慮利率變動型保單，如利變年金、 利變壽險、利變還本險等補足缺口，如美元利變型壽險算是現行保單 預定利率相對較高的商品，有終身保障型、增額型或還本型，以美元 計價，宣告利率會依市場變化動態調整，若宣告利率往上，保戶即有 機會享有回饋金，在目前算是相對穩健的選擇。在醫療帳戶上，南山人壽建議先檢視醫療保障缺口，避免退休後因 突發醫療費用，侵蝕退休財源，除基本住院醫療保障，可再補強手術 或重大疾病險等，尤其癌症位居國人十大死因之首，及早發現可及早 治療，所以癌症保障必不可少。且由於醫療科技進步，許多新式醫療仍需自費，南山人壽建議可規 劃癌症新式療法的保單，針對癌症新式檢測與療法，如罹癌後癌症基 因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療，可為 這類型高額且須自費的項目提供保障。同時壽險業都在積極推動具促進健康獎勵機制的「外溢保單」，以 提供保費折扣、保額增加或現金回饋，鼓勵保戶管理自身健康及體況 ，養成良好健康習慣，可縮短不健康的年齡，讓退休生活更有品質。在長照帳戶方面，南山人壽以衛福部統計指出，被長照者有42％是 家人照顧，照顧者往往一肩扛起工作和家庭，若是要居家聘請專人照 顧、打造無障礙居家環境或是入住長照機構，都是一筆不小的支出。 因應台灣超高齡社會即將到來，南山人壽建議民眾應盡早購買「長照 險」補足保障缺口，可先以終身長照險打底，再以定期長照險相互搭 配、補充，尤其是家中經濟支柱更可彈性運用定期險，以較少的預算 拉高保額；而終身險若無啟動長照給付，可於身故時至少拿回所繳保 費總和，讓保費不浪費，留愛家人。