三明治族 每月收入至少存 20% 老小開銷兩頭燒 退休金易不足

根據統計，國內有７５％的上班族群，退休金不足，也就是說，

這些上班族到退休之後，手頭積蓄相較於上班時的收入，所得替

代率不到６成，其中財務最為吃緊的，就是上有父母、下有子女

的三明治族群。專家建議，這些三明治族，每月至少應存下所得

的２０％，以確保自己老來無虞。

友邦證券協理張勝傑表示，三明治族群要投資理財，應該採取分

批投資法，他解釋，三明治族群一拿到薪水應該拿出５０００元

投資，然後再去支付父母、小孩、房貸及生活支出，剩餘者再存

下來，張勝傑表示，三明治族群即使開銷再大，也要存２０％進

行理財，也就是說，若月收入有１０萬元，每月起碼要存２萬元

。

張勝傑指出，如果是每個月採取定期定額的方式投資，已經分散

風險了，就不應該太保守，因此建議可以選擇投資報酬率較高的

標的，投資屬性比較積極的投資人可以選擇波動較大基金，包含

能源、原物料的基金，或者單一國家的股票型基金，投資屬性保

守的投資人，就選擇全球性的基金，張勝傑表示，每個月存２萬

元，若年報酬率１０％計，１０年之內可以存５００至６００萬

元，如此就不怕退休金不足。

洪修誠則表示，三明治族群投資積極與否，要考量小孩的花費，

小孩在唸幼稚園時期，所要花費的金錢比較多，父母在滾存自己

的退休金時，就要比較保守，若要採取保守投資策略，可以分配

１到２成在債券型基金上。等到小孩長大之後，有多一筆金錢可

以運用時，再將多餘的金錢積極投資。

在三明治族群的收入分配中，子女的教育基金大約佔收入的２成

，張勝傑表示，子女教育基金滾存方式則是先積極，後保守。另

外，房貸也要考量進去，洪修誠表示，將來利率走高，也會成為

負擔，所以除了先償還本金之外，房貸的本息負擔不要超過收入

的１／３。

宏泰人壽教育訓練部經理曾永慶表示，所以解決目前活太長的長

壽風險，就要培養第２專長，延後退休的年齡，降低存退休金的

壓力。