保單放愈長 保費愈省

分紅保單因為保戶有機會分到紅，所以保費通常比不分紅保單多1到2成。但壽險業者指出，據國外經驗，長期而言，分紅保單若是在繳費期間將紅利拿來抵繳保費，甚至可比不分紅保單的實繳保費更低。中國人壽資深協理洪祝瑞表示，若以20年期繳費期滿的固定保障型終身壽險為例，如果能夠持續穩定分紅，分紅保單總繳保費扣除20年下來所領的紅利後，保費約只有不分紅保單20年所繳保費的93％！舉一個假設案例，35歲的小劉，購買20年期的100萬元固定保額型終身壽險（不分紅），年繳保費約26,300元，總計20年下來共繳保費526,000元。若購買20年期的100萬元固定保障型終身壽險（分紅），年繳保費約31,000元，20年的紅利儲存生息累積金額約13萬元（以穩健紅利為例，假設年利率2.56％不變，複利生息累積20年），扣除20年所繳保費之後，等於只繳了49萬元。因此，洪祝瑞認為，長期而言，分紅保單會比不分紅保單划算，很適合作為中長期資產配置時的核心配置。保誠人壽則指出，目前市面上分紅方式有英式及美式。美式分紅有4種選擇，包括：現金給付、以繳清保險方式增加保險金額、抵繳保費及儲存生息4種方式。而「英式分紅」保單只有一種分紅方式，就是把紅利用來增購保額，增加保戶的保障，保戶可依照本身的資金需求，選擇較有利的分紅方式，相對較有彈性。英式分紅保單的保單紅利，是以「增加保險金額」的方式呈現，稱為「分紅保額」。每年除了基本保險金額可以進行紅利分配外，包括歷年累積下來的分紅保額也可以再分配紅利。