存款加碼商品 綁保險

固定收益投資人想賺取高於定存利息的報酬率，可能要做好另外加買保險的心理準備。台灣銀行和土地銀行最近推出新台幣存款加碼商品，加碼後3個月期新台幣存款利率可提高到近3.5%，是同天期一般定存利率的七倍，但存款人必須加買保險商品。新台幣定期存款利率跌破1%，新台幣加碼商品更幾乎在市場絕跡。最近台銀和土銀逆勢推出新台幣加碼商品，但都與保險連結，與去年最大的差別則是投資型保單出局，取而代之的是連結傳統型壽險和利變型年金險等。投資型保單買氣不佳土銀主管指出，部分投資型保單會牽涉國外保證機構和發行機構，在投資人對國外金融機構信心還未恢復前，投資型保單今年買氣恐怕不佳，具儲蓄性質或具基本保障功能的保單，反而有機會受投資人青睞。為顧及投資人對信用風險的疑慮，土銀選擇的保單商品機構，主要是公營壽險公司台銀人壽，和規模較大、穩健的台灣人壽和三商美邦；台銀選擇的保單，也以台銀人壽商品為主。在存款加碼部分，兩家行庫都以3個月期定期存款利率加碼，加碼幅度約1個百分點到3個百分點。以台銀的商品為例，加碼後利率最高3.545%，吸引不少保守型客戶。存款綁壽險商品的利率加碼幅度通常較高，綁利變型年金的加碼幅度較少，但投資門檻則要300萬元以上。銀行業者提醒，存款人購買前要搞清楚契約內容，且存款如超過500萬元，銀行會採較低的大額存款利率為基礎加碼，而不是用一般存款利率來加碼。以台銀為例，一般和大額定存利率可能就差了近0.4個百分點。若中途解約取消優惠此外，如果投資人中途解約保單，銀行也可以取消存款的利率加碼優惠。銀行指出，最重要的是投資人在購買前，要考慮清楚有沒有投資商品需求，特別是保單投資期動輒六年、十年，但存款利率加碼期限只有三個月，如果為了存款買商品，失去其它長期投資機會，平均後的報酬率不一定比較划算。【記者林巧雁／台北報導】全球央行持續降息，投資人希望能找尋高利產品鎖住利息，以免未來持續降息之下，利息愈來愈薄，最近有外銀趁機推出高利保本產品，強調新台幣1年期定存利率高於2%，美元1年期定存利率也有1.68%。外銀推高利保本產品但要享受外銀的高利率，存款金額也要比較高。荷銀宣布推出1年期新台幣活利存款2.45%，金額最低新台幣25萬元；渣打銀的eSaver活儲帳戶新台幣年息2.38%，從1萬元以上才計息。荷銀主管建議，若是追求固定高利、喜歡資金靈活運用，或擁有大額新台幣閒置資金等待投資機會者、定存族等，適合選擇新台幣高利存款。