土銀管控末段班客戶房貸案

房貸風控除引發金管會、央行兩大主管機關關注，銀行董事會最近 也高度關切。據了解，不動產放款龍頭土地銀行董事會月前已通過新 規定，對於房貸評分卡位列「末段班」的客戶，採取加碼利率及減少 成數兩大措施，這也是近一年來土銀董事會對於房貸風控祭出最明確 的管控措施。土銀的房貸評分卡制度已行之數十年，且為目前市場上不少銀行所 借鏡、參考。所謂「房貸評分卡」分成十級，土銀同意受理的為1～ 9級，至於第10級，即所謂的D級，申貸者將被拒絕受理房貸。至於房貸評分卡的項目，包括了擔保品座落地點、借款戶所得能力 、負債比、貸款金額等多重指標放入系統，最後得出評分卡的總分， 並在十級分類中歸類評級。根據土銀董事會月前所通過的決議內容，房貸評分卡中，歸類6～ 7級的借款案，將降低成數0.5成，例如，原本雙北市精華區光是看擔 保品條件可借到八成，但若因借款人負債比太高、或借款金額太高， 使該案歸類為第6級，適用成數就會降至七成五。第二個措施，就是針對評分卡中位列「末三分之一」的7至9級，即 可承作房貸業務的後段三分之一，將加碼利率0.25～0.375個百分點 ，即採取「以價制量」。根據土銀最新統計，土銀目前房貸逾放比僅0.223％，但由於房貸 業務量龐大，因此經營高層對此相當謹慎，除了上述新規定，土銀是 整批分戶房貸的承作大宗，但對此土銀也根據自行、非自行的不同， 仍採取差異化的「總量管制」。其中，自行土建融，整個土銀可作的該土建融案衍生的分戶房貸業 務量，最高以總銷量八成為限，而非自行的比重則僅給三成的空間。